大家都知道退休準備要提早,才能放大「時間複利」的效益。但不論計畫多周全,在漫長的退休準備期間可能還是會發生很多變化及預料之外的風險,必須透過保險規畫退休準備。壽險業者建議,小資族在預算有限下,可先求有再求好,先將基礎打好,未來再依人生階段變化與薪資收入增加彈性調整,並可掌握5大重點挑選保單。

中國人壽副總經理蘇錦隆建議,如何貸款100萬小資族要選擇1張可滿足人生各階段保障需求並兼顧退休準備的保險商品,可注意5大重點,包括提供多種繳費年期、增加保險金額選擇權、有機會享有增值回饋分享金、提供豁免保費以及分期定期保險金給付。

蘇錦隆指出,每個人在退休準備時的條件、情況都不盡相同,有些人初入社會,單身花費少,有較多資金可投入退休準備,有些人已結婚成家,退休準備要兼顧家庭生活品質,小資族可視自身需求選擇適合的繳費年期,讓資金運用更加彈性靈活。

當然,結婚生子、職業升遷是民眾會考慮重新規畫保障的時機。因此,蘇錦隆建議,可挑選有增加保險金額選擇權的保單,在保單條款約定下,隨人生階段彈性調高保障。

另外,可以選擇享有增值回饋分享金的保單,這類保單有機會享有以宣告利率(實際宣告利率以公司公告為主)為基礎計算增值回饋分享金(非保證給付項目),增值回饋分享金還可選擇以繳清保險方式增加保險金額或抵繳應繳保險費,甚至可以增加現金給付及儲存生息供保戶選擇。選擇現金給付者,要保人另可選擇在被保險人保險年齡達55歲的保單週年日後,採月給付周期,讓小資族有機會每月都有1筆資金靈活運用。

此外,小資族可特別注意保單是否有豁免保險費規畫,蘇錦隆說,若因疾病或意外致殘廢時, 保障仍可持續,不致因收入中斷而影響退休規畫,並可選擇有分期定期保險金給付的保單。

「極品正露丸」及「"極東'正露丸」遭竄改藥品效期標籤產品事件,桃園市政府衛生局啟動問題藥品下架回收機制,並責成桃園市藥師(生)公會及桃園市西藥商業同業公會,通知所屬會員藥局、藥商立即將該兩項產品下架,全面停止供應以保障民眾用藥安全。截至106年5月18日止,已查核轄內藥局31家、藥商7家,總計下架1,082瓶,計222,880粒藥品。

桃園市政府衛生局表示,此次啟動回收機制是接獲通知,申請個人信用小額借貸條件指出衛生福利部食品藥物管理署及新北市政府衛生局查獲「極品正露丸」及「"極東'正露丸」遭竄改藥品效期標籤產品,衛生局立即進行各項相關因應措施。

衛生局指出,「極品正露丸」及「"極東'正露丸」為指示藥,應透過醫師、藥師、藥劑生指示後使用,若業者違法製造或輸入藥品,製造或輸入者可依藥事法第82條規定,處10年以下有期徒刑,得併科新臺幣1億元以下罰金。衛生局呼籲,業者製造或輸入藥品均應符合藥事法相關規定,衛生局將持續督導並持續稽查,依法嚴辦不法業者,以維護民眾之用藥安全。

衛生局亦提醒民眾,若家中有「極品正露丸」及「'極東'正露丸」產品,請立即停止使用,身體倘有不適請儘速找專科醫師診治。民眾如有用藥安全疑慮,可就近洽詢社區藥局藥事人員、專業醫療人員或洽詢「1999市民諮詢服務熱線」,另為維護國人用藥安全與安心,衛生局將持續嚴格把關,以確保用藥安全。

合法民間貸款

針對「極品正露丸」及「"極東'正露丸」遭竄改藥品效期標籤,桃園市政府衛生局啟動啟動問題藥品下架回收機制。

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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